Ani sme sa nenazdali a koniec prvého polroka máme za sebou. Na začiatku roka sa množili úvahy, do akej výšky sa vyšplhá inflácia a či prekročí hranicu 10%. Faktormi pre vznik inflácie boli dlho pretrvávajúca pandémia Covidu- 19, následne problémy v dodávateľských vzťahoch, ruská vojnová invázia na Ukrajine a následný rast cien energií.
To, že nám éra lacných úverov skončí, sme prvýkrát pozorovali začiatkom marca. Vtedy banky postupne začali zdvíhať úrokové sadzby. Efektom bolo, že klienti, v snahe zafixovať si výhodné sadzby, začali refinancovať svoje úvery.
Časté otázky klientov, či majú rýchlo reštartovať svoje hypoúvery alebo počkať so zmenou sadzieb, boli na dennom poriadku. Ako porastú sadzby, a ako sa bude vyvíjať rast úrokových sadzieb bolo alfou a omegou pri úvode rokovania s klientom. Preto sme s klientom pri tvorbe finančného plánu riešili nielen jeho záväzky, ale hlavne jeho výdavky, ktoré môžu ovplyvniť finančný rozpočet.
Vždy sa snažíme vysvetliť klientom, že situácia na trhu nie je momentálne jednoduchá, a že je potrebné rátať s vyššími nákladmi v rámci mesačného rozpočtu. Je to najmä z dôvodu, že reálny rast miezd nedokáže prekonať infláciu. Mnoho tých, ktorí neboli pripravení na zmeny úrokových sadzieb a nemali svoje hypotekárne úvery pod kontrolou finančných špecialistov, začali až pri raste úrokových sadzieb s reštartom svojich úverov, a to fixovaním sadzby na úveroch na 5 a viacročné obdobie. Na začiatku roka sa zdalo neuveriteľné, aby sadzby hypoúverov koncom roka atakovali 5%tné hranice.
Realita na seba nenechala dlho čakať a dnešné dlhé fixácie úrokových sadzieb na hypotekárnom trhu, napr. pri FIX 10 sa pohybujú na úrovni od 2,65 % p.a. až do 4,49 % p.a. Preto nepochybujeme, že naša predikcia sa naplní aj pri 5 ročných fixáciách.
Ďalšiemu zvyšovaniu sadzieb sa s najväčšou pravdepodobnosťou nevyhneme. Ako už bolo avizované zo strany ECB, úrokové sadzby sa zvýšili práve teraz v júli o 0,25% a ďalšie zvyšovanie sa dotkne sadzieb v septembri tohto roka. Momentálna situácia nasvedčuje, že to ani zďaleka nebude koniec rastu úrokových sadzieb zo strany ECB. Na druhej strane ECB sa snaží čítať situáciu a nereagovať impulzívne. Testuje hranice, kedy zvýšenie sadzieb zaberie a bude mať dopad na infláciu.
Ako viete zvládnuť túto situáciu spolu s nami ?
Čo máte spraviť, ak Vám fixácia sadzby bude končiť koncom tohto roka ?
V každom prípade je vhodné prekonzultovať túto tému s odborníkom. Sadzby na hypoúveroch budú rásť a mnohí z Vás majú obavy či ich nestihne scenár nárastu sadzieb aký zažívajú naši susedia. Pokiaľ klient zobral úver za účelom investície do nehnuteľnosti a následne túto nehnuteľnosť prenajíma, nárast sadzieb nebude mať výraznejší dopad na splácanie . Rovnako radíme klientom, že ak majú úver za účelom bývania, je dôležité zanalyzovať, či plánuje klient bývať dlhšiu dobu v takejto nehnuteľnosti alebo chce v krátkom časovom období predať nehnuteľnosť. Fixovať sadzbu na dlhšie obdobie rozhodne odporúčame klientom, ktorí kupovali nehnuteľnosť za účelom bývania.
Aby sme vedeli klientom ušiť produkt na mieru a poradiť, ako prežiť prípadné turbulentné obdobia a nepanikáriť navrhujeme nasledovný postup:
- Pozrieme sa spolu s Vami na Vaše možnosti, zhodnotíme príjmy, výdavky, náklady, a Vašu situáciu objektívne zhodnotíme.
- Navrhneme akým spôsobom zrevidovať mesačné výdavky, alebo nastavíme proces, akým si klient dokáže lepšie sledovať svoje výdavky.
- Nájdeme priestor, kde viete ešte ušetriť.
- Prejdeme si aj možnosti, ako si viete vytvoriť dlhodobé plány a spoločne ich pripravíme tak, aby ste aj ťažie obdobie dokázali zvládnuť.
Kupovať, počkať alebo radšej prerábať starší byt?
Akým tempom porastú ceny nehnuteľností a aká bude dostupnosť bývania na Slovensku nie je možné predikovať. Nie je predpoklad, že by ceny novostavieb klesli. Avšak vidíme možný pokles cien pri starších nehnuteľnostiach. Pandémia nepovedala posledné slovo a zrejme bude pretrvávať trend nákupu rekreačných nehnuteľností s cieľom zabezpečiť si súkromie a zároveň pobyt na čerstvom vzduchu.
V poslednom období je už možné zaznamenať, že sa časť ekonómov postupne reviduje všetky optimistické úvahy o výhľade rastu ekonomík Európskej Únie a začali sme si viac všímať prognózy rastu inflácie. Vysoké percento inflácie sa tak bude tlmiť postupným cyklom zvyšovania úrokových sadzieb. Dokonca aj prognózy našej centrálnej banky hovoria o tom, že sa Slovensko môže ocitnúť v recesii. Európska Centrálna Banka sa vyjadrila, že plánuje bojovať s vysokou infláciou a jej cieľom je dostať infláciu v eurozóne na 2%.
Na záver môžeme dodať, že netreba podliehať negatívnym náladám a unáhleným rozhodnutiam. Nemusíte denne sledovať ekonomické správy a finančné trhy, stačí keď sa obrátite na nás, odborníkov spoločnosti SWELL Financial Group, a.s., ktorí Vám vedia poradiť, nájsť riešenie, upozorniť na prípadné riziká a vytvoriť vhodný finančný plán.
Autor: Ing. Jana Valkučáková, MBA
