Rizikové životné poistenie ako alfa a omega finančnej istoty. Funguje to Vaše správne?

Napadlo Vám niekedy, čo by bolo s Vašou rodinou a majetkom, keby Vás zradilo zdravie, alebo by ste sa stali obeťou okolností? Donútila Vás pandémia k dlhodobej PN alebo priamo ohrozila zdravie Vás a Vašich blízkych? Vlastníte nehnuteľnosť financovanú hypotekárnym úverom a nechcete ohroziť strechu nad hlavou pre seba a svoju rodinu?

Máte dve možnosti: buď sa spoliehate na štát, alebo prevezmete zodpovednosť do vlastných rúk.

Ľudia po celom svete riešia túto neistotu a ohrozenie prostredníctvom rizikového životného poistenia, ktoré stojí len zlomok ich čistého príjmu a kryje prakticky všetko, čo človek reálne potrebuje mať kryté. Pri životnom poistení platí zlaté „čím skôr tým lepšie“ viac ako pri čomkoľvek inom – čím ste starší, tým drahšia zmluva a čím viac úrazov alebo zdravotných problémov máte, tým horšie podmienky získate.

Paradoxom je fakt, že Slováci bez mihnutia oka vyhadzujú mesačne desiatky eur na poistenie svojich telefónov, televízorov, notebookov a iných spotrebných vecí, ale priam odmietajú poistenie seba a svojho príjmu. Nie je však práve zdroj príjmu prvoradý? Čo by sa stalo keby Vám dlhodobo vypadne príjem povedzme z dôvodu zlomeniny stavcov v chrbtici a budete dostávať len PN od štátu po dobu 6 mesiacov?

Príklad:

Ak totiž zarábate 1200,- EUR v hrubom, teda 902,- EUR v čistom, Vaša PN bude 660,- EUR mesačne, teda Váš mesačný príjem klesne o 242,- EUR, čo kľudne môže byť Vaša splátka hypotéky alebo nájomného.

Predpokladám, že prvé veci, ktoré by sa začali predávať, keď nastane finančný problém budú práve mobily, tablety a iné vtedy už nepotrebné veci. Alebo ešte horšie, predstavte si, že ten byt, ktorý ste si kúpili na hypotéku, budete musieť predať, lebo ste sa stali invalidným v dôsledku autonehody alebo ochorenia ako rakovina, či skleróza multiplex. Budete totiž odkázaný na invalidný dôchodok, ktorý povedzme si na rovinu, nie je absolútne adekvátny nákladom na život a Vaše možnosti produkovať príjem sú pomerne obmedzené.

Smutným faktom je, že ľudia si neuvedomujú, aké slabé sociálne istoty im poskytuje štát prostredníctvom rôznych dávok a taktiež si neuvedomujú svoju smrteľnosť, kým nie je neskoro. Aké sociálne istoty nám poskytuje štát?

Príklad:

Ak ste osoba s mesačnou mzdou 1200,- EUR v hrubom, tzn. 902,- EUR v čistom, štát Vám poskytne pomocnú ruku za nasledovných okolností:

  • pracovná neschopnosť (nemocenské dávky): 22 EUR /deň, teda 660,- EUR mesačne = Váš mesačný príjem poklesol o 251,- EUR
  • ošetrovné (OČR) – rovnako ako PN 55% z hrubého príjmu
  • invalidita nad 70% (plný invalidný dôchodok) = 600,- EUR mesačne = Váš mesačný príjem trvalo poklesol o 302,- EUR
  • invalidita nad 40% (čiastočný invalidný dôchodok) pri invalidite 41% začíname na sume 246,- EUR mesačne a suma sa zvyšuje podľa percenta invalidity.
  • Smrť (vdovský a sirotský dôchodok) – štát vypláca 60% Vášho potenciálneho starobného dôchodku Vašej manželke tzn. 360,- EUR a 40% Vášho potenciálneho starobného dôchodku Vašim deťom, tzn. 240,- EUR (ak by boli dve deti, každé po 120,- EUR)

Týmito dávkami sa pomoc štátu pre ľudí v produktívnom veku končí.

Rozmýšľali ste však nad tým, ako štát pomáha osobám, ktoré trpia kritickými chorobami (rakovina, cukrovka, srdcovo-cievne ochorenia, skleróza multiplex, alzheimer, infarkt a mnoho ďalších)?

Tu je totiž najväčší nedostatok sociálneho systému štátu a pritom sa jedná o čoraz častejšie vyskytujúce sa riziká.

Ak by ste totiž napríklad mali diagnostikovanú rakovinu, môžete ísť na PN. Váš mesačný príjem poklesne, avšak náklady na liečbu sú pomerne veľké. Ak sa dožijete jedného roka, môžete požiadať o invalidný dôchodok, ktorý bude s vysokou pravdepodobnosťou uznaný len ako čiastočný invalidný dôchodok. V tomto bode Vás a Vašu rodinu však náklady na liečbu asi položia na kolená.

Mám pre Vás dobrú správu!

Nikdy nebolo krytie týchto rizík dostupnejšie ako dnes. Za posledné roky sa poistný trh neskutočne zmenil pozitívnym smerom pre klienta. Ceny klesli a kvalita vysoko stúpla. Poisťovne majú stále benevolentnejšie všeobecné a osobitné poistné podmienky, čoraz menej diagnóz a rizík končí vo výlukách a pripoistenia sa prispôsobujú potrebám a požiadavkám dnešnej doby. Dokonca sa pristúpilo k skracovaniu alebo úplnému preberaniu čakacích lehôt, ak máte poistnú zmluvu a chcete ju prepracovať na kvalitnejšie krytie.

Čo keby Vám poviem, že ak by ste chceli mať pokryté VŠETKY vyššie uvedené riziká, teda smrť, invaliditu, pracovnú neschopnosť, dokonca aj kritické choroby, stálo by Vás to približne 5% až 7% Vašej čistej mzdy?

Taká je totiž aktuálna štatistická cena. Musíte však pracovať s profesionálom a špecialistom na túto oblasť, inak mi môžete veriť, že buď to bude drahšie, alebo menej kvalitné. Špičkový poradca totiž vie, podľa konkrétnych špecifík klienta, do akej poisťovne ísť, aké obchodné zľavy využiť a ako zmluvu nastaviť tak, aby bol klient krytý na všetky riziká, ktoré môžu ohroziť jeho životnú úroveň, rodinu a majetok a zároveň, aby klient neplatil neprimerane veľa.

Ak Vás zaujíma, ako má vyzerať kvalitné životné poistenie, alebo by ste si chceli aspoň porovnať Vašu zmluvu s odporúčaniami odborníka, neváhajte ma kontaktovať. Mám pre Vás pripravený krátky e-book zdarma ktorý obsahuje všetky informácie podstatné pre Vaše rozhodnutie.