Odklad splátok, všetko čo potrebujete vedieť (alebo prečo “neplatíte úrok” neznamená, že “nezaplatíte úrok”)

Včera vstúpil do platnosti zákon, na základe ktorého môže klient banky, nebankovky a leasingovej spoločnosti požiadať o odklad splátok úveru. O tejto možnosti sa rozprávalo už pár týždňov a veľa klientov na ňu čakalo, nakoľko im aktuálna situácia s COVID-19 spôsobila výpadok príjmu resp. tržieb. Odklad splátok tu máme už od nepamäti, no čakalo sa na schválenie nového a lepšieho odkladu. Povedzme si pár informácií, ako to fungovalo doteraz:

  • odklad splátok na maximálne 6 mesiacov
  • zápis do bankového registra (zníženie bonity klienta, problém získať v budúcnosti ďalší úver)
  • dokladovanie dôvodu, prečo klient žiada o odklad
  • predraženie úveru (úroky za úver “bežali” ďalej)

Ako by mal vyzerať nový lepší odklad (podľa očakávaní z posledných dní)?

  • odklad splátok na 9 mesiacov (pri leasingu na 6 mesiacov)
  • bez zápisu do bankového registra
  • bez dokladovania dôvodu
  • bez poplatkov a bez zaplatenia úrokov

Akú nakoniec vláda vyrokovala s bankami dohodu a ako sa to včera schválilo?

  • odklad splátok na 9 mesiacov (pri leasingu na 3 mesiace s možnosťou ďalšieho predĺženie o ďalšie 3 mesiace)
  • bez zápisu do bankového registra (informácia o neplatení bude samozrejme v registri uvedená, avšak pod iným číslom a banky by nemali do budúcna brať na ňu negatívny ohľad)
  • bez dokladovania dôvodu (banka akceptuje každú žiadosť, podanú elektronicky, alebo osobne, za podmienky, že klient nie je vo omeškaní viac ako 30 dní, resp. na inom úvere nedlhuje vyššiu sumu ako 100,-EUR )
  • bez poplatkov a bez PLATENIA úrokov

a tu je tá zmena, ktorá vôbec nie je v prospech klientov a v dobe, keď si uťahujú opasky, zamestnanci, živnostníci a podnikatelia, banka v ničom nepoľavila, neustúpila a dokonca na celej situácii slušne zarobí.

Zákon hovorí, že klient, ktorý požiada o odklad splátok, nebude platiť mesačnú splátku (ktorá pozostáva zo splátky istny a úroku), no úrok bude “bežať” ďalej, čo znamená, že síce klient úroky PLATIŤ nebude, ale v konečnom dôsledku ich ZAPLATÍ neskôr.

Skúsme sa pozrieť na jeden príklad (orientačný, neberte prosím čísla úplne presne, neviem totiž robiť tak dobre s excelom, ako jeden nemenovaný politik 🙂 ).

Predstavme si situáciu, že ste si vo februári 2020 začali vybavovať hypotéku, ktorú ste načerpali v marci 2020 a prvá splátka mala odísť v apríli 2020 (za príklad beriem nový, tzv. “čerstvý” úver, aby sme mohli pracovať s celými číslami) vo výške 100.000,-EUR, so splatnosťou 30 rokov a s úrokom 1%. V takomto prípade je splátka 321,64 EUR (tá pozostáva z istiny vo výške cca 238 EUR a z úroku vo výške cca 83 EUR).

Ak by ste si o odklad nepožiadali, tak by ste o 9 mesiacov mali dlžnú sumu už len 97.848,-EUR a za 9 mesiacov by ste zaplatili na splátkach zaokrúhlene 2.895,-EUR.

Pokiaľ o odklad požiadate, “ušetríte” týchto 2.895,-EUR, avšak Vaša dlžná suma neklesne na 97.848,-EUR ale čo je horšie, stúpne o cca 788,-EUR na sumu 100.788,-EUR (čiže Vaša dlžná suma bude po deviatich mesiacoch vyššia, ako aktuálna dnešná dlžná suma).

Tento prepočet, ktorý možno nevyzerá až tak zle, sa týka hypotekárnych úverov, ktoré majú všeobecne nízke, resp. nižšie úroky, v prípade spotrebného úveru, či leasingu, vychádza odklad splátok ešte nevýhodnejšie.

Preto počkajte, skúste si peniaze zrátať a prepočítať si, či je naozaj odklad splátok vo Vašej situácii nutný. Ak áno, a je to jediná možnosť, pokojne o odklad požiadajte (pokiaľ by ste potrebovali so žiadosťou pomôcť, kontaktujte svojho finančného sprostredkovateľa, prípadne mňa, radi Vám pomôžeme). Ak ale existuje možnosť, ako úver splácať ďalej, o odklad nežiadajte, nie je to lacná záležitosť.

A ešte jeden detail na záver, ako som na začiatku písal, do úverového registra pôjde zápis s iným číslom a nemal by tento zápis spôsobiť problém s braním úveru do budúcnosti. To ale platí len vtedy, ak má klient dostatočný príjem. Pokiaľ by klient chcel, povedzme o rok, refinancovať úver (alebo konsolidovať hypotekárny úver spolu so spotrebným úverom do jednej hypotéky) bez dokladovania príjmu, v tomto prípade bude mať problém. Aktuálne sa takýto úver dokladuje pravidelným splácaním pôvodného úveru (zväčša v trvaní 12 mesiacov), no ak o rok pôjdete vybavovať refinančný úver, a za posledných 12 mesiacov bude vidno v registri len tri zaplatené splátky, s najväčšou pravdepodobnosťou Vám takýto úver schválený nebude a Vy môžte prísť o ďalšie peniaze.

Tento článok som napísal preto, lebo som na internete našiel už tri rôzne verzie obdobných článkov a “bežný človek mimo oboru” má problém pochopiť tento odklad správne. A pokiaľ som týmto článkom presvedčil čo i len jedného klienta, aby sa (pokiaľ je to samozrejme možné) odkladu splácania vyhol, stálo to za to.

Ak by ste mali akékoľvek otázky, napíšte mi, rád Vám ich zodpoviem.